Castellanos Martínez, Juan FelipeCárdenas Aguirre, Jorge Iván2026-07-022026-07-022026Facultad de Ciencias Contables, Económicas y Administrativashttps://ridum.umanizales.edu.co/handle/20.500.12746/7940Objetivo general: Estimar la asociación entre educación financiera y el uso de crédito informal en hogares urbanos usuarios de servicios financieros de Bogotá, Medellín y Cali (2017–2018). Métodos: Con microdatos IEFIC–GEIH se construye un puntaje estandarizado de educación financiera y un indicador de crédito informal; se estiman modelos logit ponderados por encuesta, con efectos fijos y controles sociodemográficos y laborales, reportando efectos marginales promedio. Resultados: En 2017 la asociación no es significativa; en 2018, una desviación estándar adicional en educación financiera reduce la probabilidad de crédito informal en 0.73 pp (p<0.001), mientras la informalidad laboral la incrementa (p<0.05). Recomendaciones: Complementar la educación financiera con políticas de inclusión financiera, formalización laboral y protección al consumidor. Limitaciones e implicaciones: Evidencia observacional, solo dos años y tres ciudades; se requieren diseños causales y mayor cobertura. Originalidad: Integra medición directa de capacidades financieras con el canal laboral de acceso al crédito. Conclusiones e impacto: Mayor educación financiera y formalidad se asocian con menor dependencia del crédito informal, orientando intervenciones combinadas de demanda y oferta.application/pdfspahttps://creativecommons.org/licenses/by-nc-nd/4.0/deed.esFinanzasEducación financieraFinanzas de los hogaresInformalidad laboralInclusión financieraInformal creditFinancial literacyHousehold financeLabor informalityFinancial inclusioninfo:eu-repo/semantics/article